把公积金“躺平”在账户里，不如让它替你撬动几百万的房贷。2025 年上海公积金政策刚做完“加法”：上限提高、年限拉长、系数更友好。可很多人还是算不清自己究竟能贷多少。下面用 3 步教你一次算明白，附实战案例，拿去就能用。

一、2025 新政速览：额度天花板抬到多少？

　　首套住房

　　个人：120 万

　　家庭：240 万

　　二套住房

　　个人：100 万

　　家庭：200 万

　　补充公积金可再叠加：

　　个人 +30 万 / 家庭 +60 万

　　多子女家庭（至少 1 名未成年）首套：额度 ×1.2

　　二星及以上绿色建筑：额度 ×1.15

　　‑ 两类上浮可叠加，理论极限 300 万＋

二、银行审批的 4 条“红线”——取最低值

　　最终额度 = min(①, ②, ③, ④)。很多人卡在“还款能力”这条隐形线上，务必提前算。

三、3 分钟实战自测（附案例）

　　场景：张江程序员小王，首套新房，总价 500 万

　　月缴存额 4 200 元（基数 21 000）

　　基本余额 8 万，补充余额 2 万

　　贷款 30 年，万元月供系数 ≈ 43 元

　　Step1 余额倍数

　　8×30＋2×10＝260 万

　　Step2 还款能力

　　4 200×0.5÷43×12×30 ≈ 176 万

　　Step3 房价成数

　　500×80 %＝400 万

　　Step4 政策封顶

　　首套家庭 240 万（无上浮）

　　取最低 → 176 万

　　实际可贷 176 万，首付 500－176＝324 万，月供 ≈ 4 200×0.5＝2 100 元（公积金部分）。

四、常见“踩坑”问答

　　Q1 余额只有 3 万，是不是没戏？

　　A：余额少但缴存高照样能翻盘。月缴 4 000 元、贷 35 年，还款能力线≈100 万，远高于余额线 90 万，最终按 90 万批。

　　Q2 换工作中断 1 个月会清零吗？

　　A：3 个月内补缴仍算连续；超过 3 个月需重新累计 6 个月。

　　Q3 外地公积金能不能合并？

　　A：先转入上海并正常汇缴满 6 个月，余额可一并×30 倍计算。

　　Q4 提前还款收违约金吗？

　　A：公积金部分 0 违约金，App 随借随还，可“缩年限”或“缩月供”。

五、想再提额？4 个合法“外挂”

　　把缴存基数涨到上限 36 549 元，还款能力瞬间翻倍

　　用足补充公积金，额度再 +30 万

　　生娃 or 买绿色建筑，叠加 20 %＋15 % 上浮

　　夫妻一起贷：基数、余额、年限全部合并，直接冲 300 万天花板

六、一句话总结

　　2025 年上海公积金额度测算，说到底是“四线取低”游戏：余额×30、还款能力、房价成数、政策封顶。把工资基数、缴存时间、房屋属性三件事提前 6 个月布局，你就能把公积金从“沉睡存款”变成“百万杠杆”，让银行替你出首付、自己少背商贷，才是真·省钱。祝你算得明白，贷得尽兴！