在上海，空放贷款和银行贷款各有其特点和适用场景。选择哪种贷款方式更划算，需要根据借款人的具体需求、信用状况和还款能力来综合判断。以下是两者的详细对比：

一、空放贷款的特点

　　（一）优点

　　放款速度快：空放贷款的最大优势是审批和放款速度快。通常在提交申请后，资金可在24小时内到账，甚至最快2小时内完成审批。

　　申请条件宽松：空放贷款不需要抵押物或担保人，主要依靠借款人的信用记录和还款能力。即使信用记录有瑕疵，也有可能获得贷款。

　　手续简便：申请流程相对简单，所需材料较少，通常只需身份证、收入证明等基本材料。

　　（二）缺点

　　利率高：空放贷款的利率通常远高于银行贷款，年化利率可能高达500%。即使在较低的利率水平下，也通常在20%-30%之间。

　　风险高：由于缺乏抵押物，贷款机构面临较高的违约风险，因此可能会采取更严格的催收手段。

　　法律风险：部分空放贷款机构可能涉及高利贷等非法行为，借款人在签订合同时需仔细阅读条款，避免陷入法律纠纷。

二、银行贷款的特点

　　（一）优点

　　利率低：银行贷款的利率相对较低，通常参考贷款市场报价利率（LPR）定价。2025年，1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。

　　安全性高：银行贷款由正规金融机构提供，具有法律保障，借款人的权益更容易得到保护。

　　还款方式灵活：银行贷款提供多种还款方式，包括等额本息、等额本金等，借款人可根据自身情况选择合适的还款方式。

　　（二）缺点

　　审批流程复杂：银行贷款通常需要提供抵押物或担保人，审批流程较为复杂，放款时间较长。

　　申请条件严格：银行对借款人的信用记录、收入状况和还款能力有较高要求，信用记录不佳或收入不稳定的人可能难以获批。

三、综合对比

　　（一）紧急资金需求

　　如果借款人急需资金，且无法等待银行贷款的复杂审批流程，空放贷款可能是更合适的选择。空放贷款的快速放款特点可以迅速解决燃眉之急。

　　（二）长期资金需求

　　对于长期资金需求，银行贷款的低利率和灵活还款方式更具优势。银行贷款的利率通常低于空放贷款，长期来看，利息支出更少。

　　（三）信用状况

　　如果借款人信用记录良好，且有足够的抵押物或担保人，银行贷款是更安全、更经济的选择。如果信用记录不佳，空放贷款可能是一个备选方案。

　　（四）法律风险

　　选择空放贷款时，务必选择正规、有资质的贷款机构，避免陷入高利贷等非法借贷行为。银行贷款则不存在此类风险。

　　空放贷款和银行贷款各有优缺点，选择哪种贷款方式更划算，需要根据借款人的具体需求、信用状况和还款能力来综合判断。如果急需资金，空放贷款的快速放款特点可以迅速解决燃眉之急；对于长期资金需求，银行贷款的低利率和灵活还款方式更具优势。无论选择哪种贷款方式，借款人都应仔细阅读合同条款，确保自身权益。